ไม่มีรายการ

เป็นหนี้อย่างฉลาด มีโอกาสรวย

14 กรกฎาคม 2563


"เป็นหนี้ต้องรีบจ่าย มีเงินต้องปิด" คำที่เรามักได้ยินเวลามีหนี้สักก้อนนึง

มันก็เป็นสิ่งที่ถูกต้องนะครับ เพราะเป็นหนี้ก็ต้องจ่ายคืน ยิ่งเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ย ปล่อยไว้นานดอกก็ยิ่งบาน เสียเงินไปกับดอกเบี้ยฟรีๆ อีกหลายบาท

แต่มันอาจจะไม่ใช่ทั้งหมดนะครับ เพราะมันก็ดูมีต้นทุนค่าเสียโอกาสอยู่ การนำเงินทั้งหมดไปจ่ายหนี้เลยไม่ใช่ทางออกเพียงทางเดียว

แล้วเราจะทำยังไงดี เพื่อที่จะจัดการหนี้ให้คุ้มค่าที่สุด วันนี้เรามาเป็นหนี้อย่างฉลาด เพื่อหาโอกาสรวยกันครับ

สำหรับใครที่มีหนี้อยู่สิ่งสำคัญอันดับแรกที่ต้องเข้าใจ ก็คือ เรื่องดอกเบี้ย

ซึ่งอัตราดอกเบี้ยของหนี้ส่วนใหญ่ อย่างบ้าน บัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ จะเป็นแบบ ลดต้นลดดอก (Effective Rate) หรือคิดดอกเบี้ยเฉพาะเงินต้นคงเหลือในปัจจุบันเท่านั้น หากเราจ่ายต้นมากขึ้น ดอกเบี้ยจ่ายก็ยิ่งลดลง

แต่เราจะพบอัตราดอกเบี้ยของหนี้อีกแบบ ในสินเชื่อรถยนต์ รถมอเตอร์ไซค์ คือ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) หรือการคิดดอกเบี้ยจากเงินก้อนแรกที่กู้ตลอดสัญญา

เช่น ซื้อรถยนต์ ราคา 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 3% ใช้เวลาผ่อน 4 ปี

โดยคำนวณดอกเบี้ย = 1,000,000 x 3% x 4
= 120,000 บาท

เป็นดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมดตลอด 4 ปีครับ

หากดูเฉพาะดอกเบี้ยทั้ง 2 แบบ ก็พอมองออกแล้วว่า สมมติเรามีเงินก้อนนึง การนำไปจ่าย หนี้ที่เป็น ลดต้นลดดอก (Effective Rate) คุ้มค่ากว่า เพราะ ยิ่งใส่ต้นเข้าไปมาก ดอกยิ่งลด

 

 

…. เมื่อเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยแล้ว เราก็จะไปจัดการหนี้ของเรากันครับ…..

1. เช็คอัตราดอกเบี้ยจ่ายในปัจจุบัน

หนี้บ้าน หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ list ออกมาทั้งหมด

หนี้บ้าน หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ list ออกมาทั้งหมด

2. เช็คดอกเบี้ยที่คุ้มที่สุด

หนี้ที่เราจะสามารถจัดการดอกเบี้ยได้และเห็นผลชัดที่สุดคือหนี้ แบบ ลดต้นลดดอก (Effective Rate)

อย่างหนี้บ้าน หนี้บัตรเครดิต เพราะหากคุณสามารถจัดการดอกเบี้ยได้ต่ำเท่าไหร่

เงินที่จ่ายออกไปในแต่ละเดือนก็จะเข้าต้นมากขึ้นและทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยต่ำลง และหนี้หมดไวขึ้น

ปัจจุบันก็มีดอกเบี้ยพิเศษออกมาเยอะแยะครับ สามารถดูตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยพิเศษได้จากด้านล่างนี้

สินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์ ทุกประเภทหลักประกัน ทุกสถาบันการเงิน โดยเรียงอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี จากน้อยไปมาก (ข้อมูล ณ วันที่ 5 ก.ค.2563 จากศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย)

การจัดการลดดอกเบี้ย หรือที่เราเรียกกันว่า Refinance

คุณจะสามารถเลือกได้ว่าคุณอยากผ่อนชำระต่อเดือนเท่าเดิม หรือจ่ายต่ำลงเพื่อลดภาระค่าใช้จ่าย

3. เช็คตัวเอง

สิ่งที่สำคัญที่สุด ที่จะสร้างโอกาสรวยจากการจัดการเงินให้คุ้มค่าที่สุด ก็คือการกลับมาเช็คตัวเอง โดยคุณสามารถพิจารณาได้ตามนี้ครับ

• จ่ายหนี้เท่าเดิม

หากจ่ายยอดหนี้เท่าเดิม เหนื่อยเกินไปไหม เกินความสามารถในการจ่ายไหม (ภาระจ่ายหนี้รวมบ้าน รถ ไม่เกิน 40% ของรายได้)

ข้อดี หากจ่ายเท่าเดิมไหว เงินจะเข้าต้นมากขึ้น ดอกเบี้ยต่ำลง หนี้หมดไวขึ้น
เช่น

 หากจ่ายยอดหนี้เท่าเดิม เหนื่อยเกินไปไหม เกินความสามารถในการจ่ายไหม (ภาระจ่ายหนี้รวมบ้าน รถ ไม่เกิน 40% ของรายได้)

ตาราง  1   ยอดเงินกู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6%

ตาราง  2   ยอดเงินกู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 3%

• จ่ายหนี้ลดลง

หากจ่ายลดลง สามารถนำเงินไปต่อยอดอย่างอื่นได้ไหม ?

ต้องยอมรับครับว่า ดอกเบี้ยบ้าน ดอกเบี้ยรถ ถือว่าต่ำ หากเทียบกับสินเชื่อประเภทอื่นๆ 

ซึ่งหากสามารถนำเงินไปต่อยอดเพื่อได้ผลตอบแทนสูงขึ้น ก็เป็นการสร้างโอกาสให้เงินก้อนนี้งอกเงยมากขึ้น

เช่น จัดการดอกเบี้ยต่ำลง และ เลือกที่จะชำระเงินต้นต่ำลงด้วย

เมื่อจ่ายต้นลดลงดอกเบี้ยจ่ายก็จะเพิ่มขึ้น
 ตาราง  3  ยอดเงินกู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 3%

เมื่อดูจากตาราง 3 เปรียบเทียบกับตาราง 2 จะเห็นว่า เมื่อจ่ายต้นลดลงดอกเบี้ยจ่ายก็จะเพิ่มขึ้น

ทีนี้ลองมาดูกันครับ ว่าหากนำเงินส่วนต่างยอดจ่ายตรงนี้ไปลงทุนจะเป็นยังไง

ส่วนต่าง = 12,000 - 8,520 = 3,480 บาท 

สมมติ ใส่เงินลงทุนทุกเดือน เดือนละ  3,480 บาท   x  20 ปี (ช่วงเวลาผ่อนบ้าน)

 ผลตอบแทน 3 % =  1,142,490.95 บาท

 ผลตอบแทน 5 % =  1,430,397.17 บาท

 ผลตอบแทน 8 % =  2,049,791.05 บาท

จะเห็นว่า เงิน 3,480 บาท เมื่อมีระยะเวลายาวขึ้น อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น เงินของเราก็จะยิ่งเพิ่มขึ้นมหาศาล เพราะพลังของดอกเบี้ยทบต้นนั่นเอง 

**ซึ่งต้องบอกว่าในความเป็นจริง การลงทุนมีความเสี่ยง อาจจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเท่าๆกันทุกปี**

ทั้งหมดนี้ก็น่าจะพอทำให้เห็นภาพกันพอสมควรนะครับ ว่าการเป็นหนี้ไม่ใช่สิ่งที่ผิด มีเงินไม่จำเป็นต้องโปะหมด

คุณสามารถบริหารจัดการได้ ตามความสามารถของตัวเอง แต่ที่สำคัญอย่าลืมคอยจัดการดอกเบี้ยให้การจ่ายเงินแต่ละบาทของเราคุ้มค่าที่สุด

ไม่มีวิธีไหนดีที่สุด อยู่ที่คุณเอาไปปรับใช้ให้เหมาะสมกับชีวิตคุณที่สุด เท่านั้นเองครับ ^^

 

ค้นหาโปรโมชั่น "รีไฟแนนซ์บ้าน" 

บทความแนะนำล่าสุด


บทความอื่นๆที่น่าสนใจ