ไม่มีรายการ

คุ้มค่าไหมถ้าจะรีไฟแนนซ์บ้าน

19 พฤษภาคม 2564


หลังจากที่ผ่อนบ้านมาสักระยะหนึ่ง ผู้ขอสินเชื่ออาจจะเริ่มตั้งข้อสงสัยแล้วว่าควรจะรีไฟแนนซ์บ้านดีหรือไม่ แล้วจะคุ้มไหมถ้าหากคุณจะทำการรีไฟแนนซ์ ก่อนอื่นคุณควรจะรู้เกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์เสียก่อน

การรีไฟแนนซ์บ้าน เป็นอีกวิธีสำคัญที่คนผ่อนบ้านทุกคนควรรู้จัก เพราะเมื่อเราผ่อนบ้านครบ 3 ปีแล้ว ดอกเบี้ยบ้านจะสูงขึ้น

การรีไฟแนนซ์ทำให้ดอกเบี้ยบ้านลดลง เงินที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดก็สามารถไปหักเงินต้นได้มากขึ้น ทำให้เราสามารถผ่อนดอกเบี้ยบ้านได้ในราคาที่ถูกลงกว่าเดิม อีกทั้งยังยืดอายุการผ่อนออกไป เราจะสามารถผ่อนบ้านได้หมดเร็วขึ้น และประหยัดดอกเบี้ยมากขึ้น

อีกทั้งการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นบางครั้งยังสามารถปรับวงเงินกู้ได้อีกด้วย โดยอาจกู้เพิ่มหรือลดวงเงินกู้ลงตามความเหมาะสม หรือผู้กู้จะเลือกผ่อนกับธนาคารแห่งเดิมต่อไปตามอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินชำระต่องวดที่ตกลงกันไว้

 

เวลาที่คิดจะรีไฟแนนซ์ ผู้กู้ส่วนใหญ่มักจะมองไปที่เรื่องของอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแหล่งเงินกู้เดิมเท่านั้น

แต่อันที่จริงยังมีเรื่องของค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการรีไฟแนนซ์ ถือเป็นสิ่งที่ต้องคำนึกถึงหากต้องการจะรีไฟแนนซ์ให้คุ้มค่า การพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งจะคุ้มค่าหรือไม่ ให้พิจารณาจาก 

- อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง โดยเทียบจากค่างวดที่ต้องผ่อนชำระ ระหว่างแหล่งเงินกู้เดิมกับแหล่งเงินกู้ใหม่

- ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์ หากเสียค่าใช้จ่ายน้อยแต่ประหยัดได้มากกว่าก็น่าจะรีไฟแนนซ์ได้

หรือวิธีที่ง่ายที่สุดในการคำนวณ คือทำตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านปัจจุบัน กับอัตราดอกเบี้ยบ้านธนาคารที่จะรีไฟแนนซ์หรือสามารถดูตัวอย่างได้ดังนี้

 

ตัวอย่างการรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ย

การรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยนั้นจะเป็นการขอลดดอกเบี้ยทุก ๆ 3 ปี เพื่อลดภาระค่าใช้จ่าย เพราะโดยปกติแล้ว ใน 3 ปี แรกธนาคารจะมีโปรโมชั่นพิเศษให้ และหลังจากครบกำหนดโปรโมชั่น 3 ปี จะคิดเป็นเรทปกติที่ต้องเสียดอกเบี้ยสูงขึ้น

เช่น วงเงินกู้คงเหลือ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ยธนาคารเดิมอยู่ที่ 4% ยอดผ่อนอยู่ที่ประมาณปีละ 80,000 บาท ซึ่งอาจต้องเสียดอกถึงเดือนละ 6,000 กว่าบาท แต่หาก มีการรีไฟแนนซ์ที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า ดอกเบี้ยที่เสียก็จะลดน้อยลงทำให้เงินต้นหมดได้เร็วขึ้นระยะการผ่อนสั้นลง

ตัวอย่างการรีไฟแนนซ์เพื่อขอกู้เพิ่มหรือลดวงเงินกู้ลงตามความเหมาะสม

วิธีนี้เป็นการรีไฟแนนซ์ที่จะได้ยอดเงินมากกว่าการประเมิณตัวบ้าน ซึ่งเรียกว่าค่าต่อเติมปรับปรุงบ้าน เงินก้อนนี้สามารถนำไปหมุนเวียนในกิจการหรือใช้เบาภาระอื่นๆ ได้ รวมถึงการนำไปลดวงเงินกู้เดิมซึ่งจะช่วยให้ยอดผ่อนชำระบ้านลดลง

ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านปัจจุบัน กับอัตราดอกเบี้ยบ้านธนาคารที่จะรีไฟแนนซ์

ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน ระหว่างดอกเบี้ยสินเชื่อเดิม กับ ดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่ที่จะยื่นรีไฟแนนซ์

จะเห็นได้ว่าหากใช้สินเชื่อเดิมดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายนั้นคำนวณจากยอดของเงินต้นที่จ่ายทำให้เสียดอกเบี้ยแพงในทุกๆ เดือน

แต่หากมีการรีไฟแนนซ์ใหม่ดอกเบี้ยจะถูกลงกว่าเดิมค่าใช้จ่ายเมื่อคำนวณจากเงินต้นก็จะถูกลงทำให้ภาระการผ่อนดอกเบี้ยถูกลงสามารถจ่ายเงินต้นได้มากขึ้น

หากถามว่ารีไฟแนนซ์คุ้มค่าไหม คงไม่มีใครให้คำตอบที่แน่ชัดได้ แต่ขึ้นอยู่กับการคำนวณกับโปรโมชั่นของธนาคารร่วมด้วย และคงจะให้คำแนะนำได้แค่ว่า เมื่อเราตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยให้ถูกลงแล้ว ก็ควรต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นระหว่างกระบวนการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นด้วย มันแล้วแต่ว่ารีไฟแนนซ์ได้โปรโมชั่นไหน ถ้าเสียค่าธรรมเนียม 1-2 หมื่นบาท แต่ประหยัดดอกเบี้ยได้หลายแสน แบบนี้ก็คุ้มค่าแน่นอน

แต่บางคนเลือกโปรโมชั่นที่ฟรีค่าธรรมเนียม แต่ดอกเบี้ยกลับแพงกว่า ก็อาจจะทำให้โดยรวมแล้วได้ไม่คุ้มเสีย

ฉะนั้นก่อนที่จะตัดสินใจรีไฟแนนซ์ คุณควรจะต้องพิจารณารายละเอียด และลองเปรียบเทียบความคุ้มค่าทั้งหมด ค่อยๆ คิด ค่อยๆ ตัดสินใจ เพราะบางทีความใจร้อนอาจจะทำให้คุณเสียมากกว่าได้ก็ได้

 

ค้นหาโปรโมชั่นและเปรียบเทียบรายละเอียด "สินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์บ้าน" 

ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน

บทความแนะนำล่าสุด


บทความอื่นๆที่น่าสนใจ