"หนี้บัตรเครดิต" ปัญหาสุดคลาสสิคที่ใครก็สามารถตกอยู่ในภาวะนี้ได้ หากใช้จ่ายเกินกำลัง ซึ่งเมื่อถูกหนี้ตัวหนี้ท่วมตัวขึ้นมา จะกระทบต่อสภาพคล่องทันที เพราะดอกเบี้ยจ่ายทบต้นจะบานปลายไปเรื่อย ๆ ยิ่งหากไม่ไหวแล้วจ่ายได้เพียงแค่ขั้นต่ำทุกเดือน เงินต้นแทบไม่ลด และระยะเวลาการชำระหนี้ก็ยืดไปไม่รู้จบ...
ผมเข้าใจดีเพราะเคยอยู่ในภาวะดังกล่าวมาแล้ว ซึ่งนอกจากจะส่งผลเสียต่อสภาพคล่องทางการเงิน ยังลามไปถึงสภาพคล่องทางจิตใจด้วย เป็นเครียด เป็นท้อ ยิ่งวันดีคืนดีถูกจดหมายทวงหนี้ เป็นเขินอายไปด้วยเลย กว่าจะหลุดพ้นก็เสียอะไรไปมากมาย (โทษใครไม่ได้ ใช้จ่ายฟุ่มเฟือยเอง ฮ่า ๆ)
อาจจะเคยแชร์เรื่องวิธีแก้หนี้ไปบ้างเมื่อหลายปีก่อน แต่วันเวลาผ่านไป มีแนวทางใหม่ ๆ เพิ่มขึ้น จึงคิดว่าหากรวบรวมมาให้ลูกเพจอ่านอีกครั้งน่าจะเกิดประโยชน์ไม่น้อย...
แนวทางปลดล็อกหนี้บัตรเครดิตที่ว่ามามีอยู่ 3 วิธี ประกอบด้วย
1. ใช้สินทรัพย์ปลอดภาระช่วยผ่อนหนักเป็นเบา
หากมี อสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน, ทาวเฮาส์ หรือ คอนโด รวมถึง รถยนต์ ที่เป็นชื่อของเราเองและปลอดภาระ สามารถช่วยบรรเทา "หนี้บัตรเครดิต" ได้แจ๋วที่สุด โดยแบ่งเป็นแต่ละรูปแบบดังนี้
1.1 ขายเพื่อนำเงินสดเติมสภาพคล่อง
กรณีนี้สำหรับท่านที่มี "หนี้บัตรเครดิต" สูงมาก ๆ ระดับหลายแสนบาทถึงระดับมากกว่าล้านบาทขึ้นไป เพราะที่อยู่อาศัยสามารถแก้เกมด้วยการเช่าอยู่ได้ หรือ รถยนต์ก็สามารถใช้บริการสาธารณะได้ (แม้จะสะดวกน้อยกว่าก็ตาม) แต่อาจจะทำใจได้ยากหน่อยตอนตัดสินใจ เพราะบ้านหรือรถ ที่ปลอดภาระไปแล้ว เหมือนสมบัติของเรา ตัดใจปล่อยไปยากเหลือเกิน
อย่างไรก็ตาม หากมีบ้านอยู่ มีรถขับ แต่ไม่มีเงินใช้ ไม่มีสภาพคล่อง ไม่มีความสุข ก็ป่วยการที่จะมีมันต่อไป (อาจจะดูว่าแนะนำแบบนี้ง่ายไปหรือเปล่า แต่ผมใช้วิธีนี้ และตอนนี้มีความสุขดีมากนะ พอตั้งตัวได้ค่อยหาซื้อใหม่ก็ยังไม่สาย ดีกว่าจมอยู่กับทุกข์ที่เกิดจากหนี้ท่วมตัว) ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับ "หนี้บัตรเครดิต" ของท่านเองว่ามีกี่มากน้อย ผมไม่ได้แนะนำให้ไปขายทั้งหมด บางทีแค่ขายบ้านหรือรถอย่างใดอย่างหนึ่งก็อาจจะครอบคลุมหนี้ที่มีทั้งหมดแล้ว...
1.2 เข้ากระบวนการไฟแนนซ์
รถยนต์ที่ปลอดภาระ สามารถนำไปขอสินเชื่อได้ เช่น รถแลกเงิน หรือ เงินติดล้อต่าง ๆ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าบัตรเครดิตที่ต้องจ่ายขั้นต่ำ แถมยังผ่อนน้อยผ่อนนานแบบลดต้นลดดอกได้ ที่เด็ดกว่าคือบ้านปลอดภาระ สามารถขอสินเชื่อ "บ้านแลกเงิน" ได้ โดยเราจะได้เงินก้อนมาด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 10% ต่อปี ตอนนี้หลายธนาคารมีโปรโมชั่น 3 ปีแรกอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยเพียง 4-6% มีวงเงินสูงตามราคาประเมินบ้าน และผ่อนได้นานระดับ 20-30 ปีเลยทีเดียว
ซึ่งหากได้สินเชื่อก้อนนี้มา นอกจากจะเคลียร์ "หนี้บัตรเครดิต" ที่อัตราดอกเบี้ยมหาโหดจนหมดได้แล้ว ยังมีเงินเหลือเป็นสภาพคล่องและต่อยอดใช้ให้เกิดประโยชน์ด้านอื่น ๆ ได้อีก หากสนใจ Lumpsum เรามีบริการเปรียบเทียบสินเชื่อนี้ คลิกได้เลยที่นี่ สมัครสินเชื่อบ้านแลกเงิน
2. รวมหนี้ด้วยการ "รีไฟแนนซ์" : วิธีนี้มี 2 รูปแบบ 2 องค์ประกอบ คือ
2.1 "รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน"
หากท่านกำลังผ่อนบ้านอยู่ และครบกำหนดสามารถรีไฟแนนซ์ได้แล้ว จงรีบดำเนินการ เพราะนอกจากจะได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำกว่าเดิม ยังจะมีเงินเหลือไปปิดหนี้อีกด้วย
ยกตัวอย่างง่าย ๆ ด้วยตัวเลขกลม ๆ เช่น บ้านราคา 1 ล้านบาท ผ่อนเดือนละ 10,000 บาท ผ่านไป 3 ปี ผ่อนไปแล้ว 360,000 บาท เมื่อขอรีไฟแนนซ์ที่ใหม่วงเงิน 1 ล้านบาทเท่าเดิม ก็จะมีส่วนต่างดังกล่าวมาใช้เคลียร์หนี้ได้ (ส่วนต่างยังไม่ได้นับรวมดอกเบี้ยนะจ๊ะ เป็นการยกตัวอย่างให้เห็นภาพเฉย ๆ ของจริงจะมีรายละเอียดมากกว่านั้น) และหากแม้ส่วนต่างดังกล่าวจะยังไม่พอใช้ปิด "หนี้บัตรเครดิต" ก็ยังสามารถขอสินเชื่ออเนกประสงค์เพิ่มเติมได้ เพื่อมาปิดหนี้ให้จบ ๆ ไป
ที่สำคัญอัตราดอกเบี้ยจากการ "รีไฟแนนซ์บ้าน" ถือว่าต่ำที่สุด ในบรรดาสินเชื่อทั้งหมด แถมผ่อนน้อยผ่อนนานแบบลดต้นลดดอกได้อีกด้วย...
หากเข้าเงื่อนไขนี้และสนใจสินเชื่อ "รีไฟแนนซ์บ้าน" Lumpsum เราก็มีบริการเปรียบเทียบสินเชื่อนี้ คลิกได้เลย บริการเปรียบเทียบดอกเบี้ยและยื่นสมัครสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน
2.2 "รีไฟแนนซ์ด้วยสินเชื่อบุคคล"
กรณีนี้คือท่านไม่มีสินทรัพย์ปลอดภาระใด ๆ มีแต่ "หนี้บัตรเครดิต" เพียว ๆ อาจจะต้องขอสินเชื่อบุคคล เพื่อมาปิดหนี้ดังกล่าว อาจจะขอกับธนาคารเดิมที่ใช้บริการบัตรเครดิต หรือธนาคารใหม่ก็ได้ เพราะสินเชื่อส่วนบุคคลจะยืดหยุ่นกว่า เมื่อได้เงินก้อนก็นำไปปิดหนี้บัตรเครดิตให้หมด เพื่อรวมหนี้เหลือสินเชื่อบุคคลก้อนเดียว ซึ่งจะง่ายต่อการจัดการ และสามารถผ่อนน้อยระยะยาวแบบลดต้นลดดอกได้ ทำให้สภาพคล่องกลับมาหายใจหายคอได้บ้าง
3. ขอปรับโครงสร้างหนี้
จงงัดวิธีนี้มาใช้หากแนวทางข้างต้นไม่ได้ผล คือเข้าไปขอเจรจากับเจ้าหนี้ "บัตรเครดิต" โดยตรงเลย บอกเขาว่าเราไม่ไหวแล้ว พร้อมหลักฐานว่าไม่ไหวยังไง มีรายการค่าใช้จ่ายอะไรบ้างต่อเดือน คงเหลือเท่าไหร่ จากนั้นก็ขอปรับโครงสร้าง "หนี้บัตรเครดิต" เป็นหนี้ระยะยาวไปเลย ผ่อนจ่ายต่อเดือนไหวเท่าไหร่ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ ไม่มากนัก แต่โครงสร้างการตัดเงินต้นจะเปลี่ยนไป ทำให้ภาระต่อเดือนลดลง และตัดเงินต้นได้ไวขึ้น
เมื่อจัดการหนี้บัตรเครดิตด้วยแนวทางใดแนวทางหนึ่งที่กล่าวมาแล้ว ต่อมาก็คือต้องปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายและวางแผนให้รอบคอบ ไม่สุรุ่ยสุร่าย หากมีเวลาก็หารายได้เพิ่ม เพื่อปิดหนี้ให้หมด และที่สำคัญต้องไม่ก่อหนี้ใหม่ระหว่างจัดการหนี้เก่า หากทำได้อย่างมีวินัย ไม่นานท่านก็จะเป็นอิสรภาพจากหนี้สินที่มี
หนึ่งเอง หนึ่งไง จะใครล่ะ ^^
09 ธันวาคม 2565
