เวลาที่ได้ยินคำว่าเกษียณในช่วงวัยเริ่มต้นทำงานไม่นาน ผมเชื่อว่าหลายๆคนคงมีความรู้สึกคล้ายๆกัน มันดูไกลตัว ยังมีเวลาอีกนาน และมันดูยากเพราะใช้จำนวนเงินค่อนข้างเยอะ ลำพังจัดการค่าใช้จ่ายในทุกเดือนให้พอใช้ก็ไม่ง่ายเลย
แต่จะมารู้ตัวอีกทีก็อาจทำให้เตรียมตัววางแผนเกษียณไม่ทันซะแล้ว
จากข้อมูลสำนักงานสถิติ รายได้หลักในการใช้ชีวิตหลังเกษียณของหลายคน
มาจาก ดอกเบี้ย/บำเหน็จ/บำนาญ 3.8%
มาจาก เบี้ยยังชีพ 15.3%
มาจากการทำงาน 34.3%
ถ้าดูจากข้อมูลนี้เหมือนชีวิตหลังเกษียณของหลายคนจะไม่ต่างไปจากในวัยทำงานปกติเท่าไหร่เลย และที่สำคัญหลายคนไม่สามารถเกษียณได้
ทำไมหลายคนเกษียณไม่ได้
สิ่งสำคัญในแผนเกษียณ คือ เวลา
นิยามของแผนเกษียณของแต่คนคงไม่เหมือนกัน คุณอาจจะบอกว่า อยากเก็บเงินให้ได้ก้อนนึงแล้วดึงออกมาใช้ทุกปี
บางคนอาจจะบอกว่าอยากมีเงินลงทุนตั้งต้นก้อนนึงแล้วให้มีกระแสเงินสดเข้าเรื่อยๆ โดยไม่แตะต้องเงินต้น
หรืออีกหลายคนก็อาจจะบอกว่า อยากทำธุรกิจเล็กๆ ที่มีรายได้หลังเกษียณ
แน่นอนว่าแผนของเราไม่เหมือนกันครับ แต่ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนแบบไหน สิ่งที่จำเป็นเหมือนกัน คือเวลา
ถ้าอยากจะเก็บเงินก้อน แล้วมีเวลาน้อย คุณก็อาจจะต้องเหนื่อยมากขึ้น เก็บมากขึ้น เสี่ยงเพิ่มขึ้น
หรือถ้าอยากจะมีรายได้จากการลงทุน มันก็จำเป็นต้องใช้เวลาเรียนรู้ เจอช่วงขาดทุน เจอช่วงผันผวน เพื่อสร้างระบบแผนการลงทุนให้เหมาะกับตัวเอง
ถ้ามีเวลาเยอะ ก็จะมีเวลาวางแผนเยอะหน่อย คุณจะเลือกวิธีไหนก็ได้
ถ้ามีเวลาน้อย ทางเลือกจะลดลง ก็อาจจะเหนื่อยหน่อย
ถ้าไม่มีเวลา คุณก็อาจจะเกษียณไม่ได้เลย
ทำไมแผนเกษียณถึงดูไม่สำคัญ
อย่างที่ผมเกิ่นไปในตอนต้นว่ามันแทบนึกไม่ออกเลยว่าการเกษียณน่าตาเป็นยังไง เพราะมันดูไกลตัวหลายๆคน เลยเป็นที่มาที่ทำให้รู้สึกว่า แผนเกษียณยังไม่สำคัญ เพราะมันไกลตัว
และแน่นอนว่า มันค่อนข้างขัดกับสัญชาตญาณความสุขของเราพอสมควร เพราะ การใช้จ่ายในวันนี้ให้ความสุขทันที แต่การอดทนเพื่อแบ่งไปใช้จ่ายหลังเกษียณมันดูไกลเกินไปที่จะนึกถึงสุขในตอนนั้น
ซึ่งมันไม่แปลกนะครับ ที่จะรู้สึกแบบนั้น เพราะหลายๆเรื่องถ้าเราไม่ผ่านประสบการณ์ มันนึกภาพไม่ออกจริงๆ แต่ผมคงไม่อยากให้ทุกคนไปถึงเวลานั้นก่อนแล้วค่อยมาจัดการทีหลัง
ดังนั้นเราจะไปฉายภาพให้เห็นชัดเจนขึ้น ตอนนี้เลย
แผนเกษียณไกลตัวเราขนาดไหนกัน
ถ้าวันนี้คุณอายุ 20 30 ปี ด้วยระยะเวลากว่าจะถึงเกษียณก็ดูจะไกลตัวมากๆเลย
แต่หากอยากเห็นภาพมากขึ้นเราไปดูที่ตัวเลขกันครับ
สมมติ ตอนนี้อายุ 23 ปี เงินเดือนสัก 15,000 บาท
แล้วถ้าเราลองตั้งต้นตัวเลขเก็บเงินสัก 1,500 บาท
แล้วเอาแบบสุดโต่งไปเลย เงินเดือนขึ้นก็ไม่เก็บเพิ่ม เก็บมันแค่ 1,500 บาท นี่แหละ
แต่ขอให้เก็บไปเรื่อยๆทุกเดือนๆ
และด้วยผลตอบแทน 5 % ที่ก็ไม่ได้เสี่ยงมาก มีเวลาสู้กับความผันผวนอีกนาน
เมื่ออายุ 60 จะมีเงินเก็บทั้งหมดราวๆ 1,830,000 บาท
ก็ดูไม่เยอะเท่าไหร่…
งั้นเดี๋ยวรออายุสัก 35 เงินเดือนมากขึ้น เก็บมันอีกเท่าตัวนึงไปเลยละกัน
ถ้าทยอยเก็บเดือนละ 3,000 บาท (อีกเท่าตัวจากตอนแรก) ที่ผลตอบแทนเท่ากัน คือ 5%
เมื่ออายุ 60 จะมีเงินเก็บทั้งหมดราวๆ 1,700,000 บาท
แล้วถ้าเราไปเก็บตอน 45 ละ ก็ยังเหลือเวลาเก็บอีกตั้ง 15 ปี
ทีนี้เงินเดือนเริ่มเยอะแล้ว เก็บมันเดือนละ 6,000 บาท ไปเลย
ที่ผลตอบแทนเท่ากัน 5%
เมื่ออายุ 60 จะมีเงินเก็บทั้งหมดราวๆ 1,550,000 บาท
แน่นอนครับว่าแต่ละคนมีข้อจำกัดต่างกัน บางคนใช้คนเดียวก็เก็บง่ายหน่อย แต่บางคนต้องส่งน้องเรียน ต้องให้พ่อให้แม่รายเดือน ก็หนักไม่ใช่เล่นเลย
แล้วก็ตัวเลขตรงนี้ ถ้าใช้สำหรับเกษียณจริง ก็ยังถือว่าน้อยมากครับ แต่น่าจะพอทำให้เห็นภาพได้บ้างว่า
แผนเกษียณไม่ได้ไกลตัวขนาดนั้น เพราะยิ่งเริ่มเร็ว แผนเกษียณก็ยิ่งใช้เงินต่อเดือนน้อยลง และที่สำคัญเราจะมีเวลาทนความผันผวนได้ดีขึ้น โอกาสสำเร็จก็จะมากขึ้น
ถึงตรงนี้…
แล้วเราจะเริ่มวางแผนเกษียณเรายังไงดี
1.มีเป้าหมายการเกษียณของตัวเองชัดเจน
ไม่ว่าจะเลือกวิธีเกษียณแบบไหน การมีตัวเลขเป้าหมายชัดเจนก็ยังจำเป็น เพราะเราจะเห็นแผนชัดและโฟกัสมากขึ้น เราคงไม่อยากแพลนรายได้ไว้อย่างดีที่ 20,000 แต่ใช้จริง 50,000 แบบนั้นแผนที่ทำหมดทั้งหมดก็คงหมดความหมาย
2.ทำเป็นอัตโนมัติ
สำหรับแผนเกษียณแล้ว สิ่งที่น่าจะมีความสำคัญมากกว่าจำนวนเงิน คือ ระยะเวลาและความสม่ำเสมอ
ดังนั้น ถ้าใครรู้สึกว่าไม่ค่อยมีวินัยเท่าไหร่หรือไม่อยากต้องมาตัดสินใจทุกเดือนว่าจะเก็บหรือจะเอาไว้ใช้ การสร้างระบบอัตโนมัติ เพื่อให้ตัดเข้ากองทุน ตัดฝากประจำทุกเดือน น่าจะเป็นทางออกทีดีเลยที่จะช่วยให้คุณมีความสม่ำเสมอในการออมได้
3.เลือกแผนเกษียณในแบบของคุณ
ถ้าอยากเก็บเงินก้อนเลย คุณอาจจะต้องตั้งเป้าเก็บเยอะหน่อย เสี่ยงเพิ่มขึ้นในช่วงแรก
ถ้าอยากมีรายได้จากการลงทุน วันนี้คุณอาจจะต้องลองลงทุนและวางแผนรับมือตามภาวะเศรษฐกิจต่างๆ
ถ้าอยากทำธุรกิจ เวลาที่เริ่มที่ดีเป็นตอนนี้ื ไม่ใช่หลังเกษียณ เพื่อให้คุณรู้ว่า หากของขายไม่ได้ต้องทำยังไง กระแสเงินสดไม่พอต้องจัดการแบบไหนและที่สำคัญเราจะสามารถประมาณรายรับที่เข้ามาในทุกภาวะเศรษฐกิจ
และไม่ว่าแผนการเกษียณของคุณเป็นยังไง วันนี้เราเลือกได้ อย่าให้เราเกษียณไม่ได้แบบจำใจ เพราะไม่มีทางเลือก
.
เริ่มต้นวางแผนวันนี้เพื่อสุขภาพการเงินที่ดี คลิกเลย -->https://bit.ly/3nwPHbL หรือ line: @lumpsumofficial
01 เมษายน 2567
