"เป็นหนี้ต้องรีบจ่าย มีเงินต้องปิด" คำที่เรามักได้ยินเวลามีหนี้สักก้อนนึง
มันก็เป็นสิ่งที่ถูกต้องนะครับ เพราะเป็นหนี้ก็ต้องจ่ายคืน ยิ่งเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ย ปล่อยไว้นานดอกก็ยิ่งบาน เสียเงินไปกับดอกเบี้ยฟรีๆ อีกหลายบาท
แต่มันอาจจะไม่ใช่ทั้งหมดนะครับ เพราะมันก็ดูมีต้นทุนค่าเสียโอกาสอยู่ การนำเงินทั้งหมดไปจ่ายหนี้เลยไม่ใช่ทางออกเพียงทางเดียว
แล้วเราจะทำยังไงดี เพื่อที่จะจัดการหนี้ให้คุ้มค่าที่สุด วันนี้เรามาเป็นหนี้อย่างฉลาด เพื่อหาโอกาสรวยกันครับ
สำหรับใครที่มีหนี้อยู่สิ่งสำคัญอันดับแรกที่ต้องเข้าใจ ก็คือ เรื่องดอกเบี้ย
ซึ่งอัตราดอกเบี้ยของหนี้ส่วนใหญ่ อย่างบ้าน บัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ จะเป็นแบบ ลดต้นลดดอก (Effective Rate) หรือคิดดอกเบี้ยเฉพาะเงินต้นคงเหลือในปัจจุบันเท่านั้น หากเราจ่ายต้นมากขึ้น ดอกเบี้ยจ่ายก็ยิ่งลดลง
แต่เราจะพบอัตราดอกเบี้ยของหนี้อีกแบบ ในสินเชื่อรถยนต์ รถมอเตอร์ไซค์ คือ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) หรือการคิดดอกเบี้ยจากเงินก้อนแรกที่กู้ตลอดสัญญา
เช่น ซื้อรถยนต์ ราคา 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 3% ใช้เวลาผ่อน 4 ปี
โดยคำนวณดอกเบี้ย = 1,000,000 x 3% x 4
= 120,000 บาท
เป็นดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมดตลอด 4 ปีครับ
หากดูเฉพาะดอกเบี้ยทั้ง 2 แบบ ก็พอมองออกแล้วว่า สมมติเรามีเงินก้อนนึง การนำไปจ่าย หนี้ที่เป็น ลดต้นลดดอก (Effective Rate) คุ้มค่ากว่า เพราะ ยิ่งใส่ต้นเข้าไปมาก ดอกยิ่งลด
>"}" data-sheets-userformat="{"2":4542,"4":{"1":2,"2":16777215},"5":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"6":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"7":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"8":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"10":0,"11":4,"15":"Mitr"}">>"}" data-sheets-userformat="{"2":4542,"4":{"1":2,"2":16777215},"5":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"6":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"7":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"8":{"1":[{"1":2,"2":0,"5":{"1":2,"2":0}},{"1":0,"2":0,"3":3},{"1":1,"2":0,"4":1}]},"10":0,"11":4,"15":"Mitr"}">หากต้องการเงินก้อนปิดหนี้ฉุกเฉิน กู้ง่าย ไม่ต้องมีคนค้ำประกัน ดีลกับแบงก์โดยตรง คลิกเลย
…. เมื่อเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยแล้ว เราก็จะไปจัดการหนี้ของเรากันครับ…..
1. เช็คอัตราดอกเบี้ยจ่ายในปัจจุบัน
หนี้บ้าน หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ list ออกมาทั้งหมด
2. เช็คดอกเบี้ยที่คุ้มที่สุด
หนี้ที่เราจะสามารถจัดการดอกเบี้ยได้และเห็นผลชัดที่สุดคือหนี้ แบบ ลดต้นลดดอก (Effective Rate)
อย่างหนี้บ้าน หนี้บัตรเครดิต เพราะหากคุณสามารถจัดการดอกเบี้ยได้ต่ำเท่าไหร่
เงินที่จ่ายออกไปในแต่ละเดือนก็จะเข้าต้นมากขึ้นและทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยต่ำลง และหนี้หมดไวขึ้น
ปัจจุบันก็มีดอกเบี้ยพิเศษออกมาเยอะแยะครับ สามารถดูตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยพิเศษได้จากด้านล่างนี้
การจัดการลดดอกเบี้ย หรือที่เราเรียกกันว่า Refinance
คุณจะสามารถเลือกได้ว่าคุณอยากผ่อนชำระต่อเดือนเท่าเดิม หรือจ่ายต่ำลงเพื่อลดภาระค่าใช้จ่าย
3. เช็คตัวเอง
สิ่งที่สำคัญที่สุด ที่จะสร้างโอกาสรวยจากการจัดการเงินให้คุ้มค่าที่สุด ก็คือการกลับมาเช็คตัวเอง โดยคุณสามารถพิจารณาได้ตามนี้ครับ
• จ่ายหนี้เท่าเดิม
หากจ่ายยอดหนี้เท่าเดิม เหนื่อยเกินไปไหม เกินความสามารถในการจ่ายไหม (ภาระจ่ายหนี้รวมบ้าน รถ ไม่เกิน 40% ของรายได้)
ข้อดี หากจ่ายเท่าเดิมไหว เงินจะเข้าต้นมากขึ้น ดอกเบี้ยต่ำลง หนี้หมดไวขึ้น
เช่น
ตาราง 1 ยอดเงินกู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 6%
ตาราง 2 ยอดเงินกู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 3%
• จ่ายหนี้ลดลง
หากจ่ายลดลง สามารถนำเงินไปต่อยอดอย่างอื่นได้ไหม ?
ต้องยอมรับครับว่า ดอกเบี้ยบ้าน ดอกเบี้ยรถ ถือว่าต่ำ หากเทียบกับสินเชื่อประเภทอื่นๆ
ซึ่งหากสามารถนำเงินไปต่อยอดเพื่อได้ผลตอบแทนสูงขึ้น ก็เป็นการสร้างโอกาสให้เงินก้อนนี้งอกเงยมากขึ้น
เช่น จัดการดอกเบี้ยต่ำลง และ เลือกที่จะชำระเงินต้นต่ำลงด้วย
ตาราง 3 ยอดเงินกู้ 2,000,000 บาท ดอกเบี้ย 3%
เมื่อดูจากตาราง 3 เปรียบเทียบกับตาราง 2 จะเห็นว่า เมื่อจ่ายต้นลดลงดอกเบี้ยจ่ายก็จะเพิ่มขึ้น
ทีนี้ลองมาดูกันครับ ว่าหากนำเงินส่วนต่างยอดจ่ายตรงนี้ไปลงทุนจะเป็นยังไง
ส่วนต่าง = 12,000 - 8,520 = 3,480 บาท
สมมติ ใส่เงินลงทุนทุกเดือน เดือนละ 3,480 บาท x 20 ปี (ช่วงเวลาผ่อนบ้าน)
ผลตอบแทน 3 % = 1,142,490.95 บาท
ผลตอบแทน 5 % = 1,430,397.17 บาท
ผลตอบแทน 8 % = 2,049,791.05 บาท
จะเห็นว่า เงิน 3,480 บาท เมื่อมีระยะเวลายาวขึ้น อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น เงินของเราก็จะยิ่งเพิ่มขึ้นมหาศาล เพราะพลังของดอกเบี้ยทบต้นนั่นเอง
**ซึ่งต้องบอกว่าในความเป็นจริง การลงทุนมีความเสี่ยง อาจจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเท่าๆกันทุกปี**
ทั้งหมดนี้ก็น่าจะพอทำให้เห็นภาพกันพอสมควรนะครับ ว่าการเป็นหนี้ไม่ใช่สิ่งที่ผิด มีเงินไม่จำเป็นต้องโปะหมด
คุณสามารถบริหารจัดการได้ ตามความสามารถของตัวเอง แต่ที่สำคัญอย่าลืมคอยจัดการดอกเบี้ยให้การจ่ายเงินแต่ละบาทของเราคุ้มค่าที่สุด
ไม่มีวิธีไหนดีที่สุด อยู่ที่คุณเอาไปปรับใช้ให้เหมาะสมกับชีวิตคุณที่สุด เท่านั้นเองครับ ^^
รวมโปรฯ รีไฟแนนซ์บ้านทุกธนาคารที่ Lumpsum ดอกเบี้ยต่ำ อนุมัติไว สนใจสมัคร คลิกเลย
14 กรกฎาคม 2563
