ศูนย์วิเคราะห์เศรษฐกิจ TMB (TMB Analytics) ได้เปิดเผยข้อมูลงานวิจัยว่ากลุ่มคน GEN Y ที่มีอายุระหว่าง 23 - 38 ปี จำนวน 7.2 ล้านราย กำลังตกอยู่ในสภาวะหนี้ท่วมหัว เฉลี่ยภาระหนี้ต่อหัว 423,000 บาท ที่สำคัญ 1.4 ล้านราย หรือ 20% เป็นหนี้เสีย คิดเป็น 7.1% ของสินเชื่อทั้งหมดที่ผิดนัดชำระ
กลุ่มคน GEN Y ขาดวินัยด้านวางแผนการเงิน ใช้ชีวิตด้วยมโนคติอยากมั่นคง อยากมีบ้าน มีรถ และเงินออม แต่ความเป็นจริงกลับมีพฤติกรรมการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ที่มาพร้อมด้วยสโลแกน "ของมันต้องมี" ทำให้ในแต่ละปี
กลุ่ม GEN Y ใช้จ่ายเงินรวม 1.37 ล้านล้านบาท คิดเป็น 13% ของ GDP เทียบเท่ามูลค่าการลงทุนใน EEC ระยะ 5 ปี หรือ 8 เท่าของโครงการรถไฟฟ้าความเร็วสูงเชื่อม 3 สนามบินมันชวนให้เห็นภาพว่า “แก่ก่อนรวย” ที่ว่าน่ากลัวอยู่แล้ว ยังพ่วงมาด้วย “หนี้ตอนแก่” ที่มันน่ากลัวมากกว่าอีกด้วยซ้ำ
หากคุณเป็น GEN Y ที่เข้าข่ายใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ใช้เงินเกินตัว ด้วยสโลแกน "ของมันต้องมี" ดึงสติตอนนี้ยังไม่สาย เปลี่ยนพฤติกรรมการเงินแบบผิด ๆ เพื่อปลดหนี้ก่อนเข้าสู่วัยเกษียณ ด้วย 3 แนวทาง ที่ไม่ยากแต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายเหมือนกัน
1. หยุดก่อหนี้เพิ่ม และจัดทำงบการเงินส่วนบุคคล
แนวทางแรกนี้สำคัญที่สุด ต้องหยุดก่อหนี้เพิ่ม ซึ่งส่วนใหญ่มักจะเป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ หนี้ที่ไม่นำไปลงทุนเพื่อให้เงินงอกเงย ไม่ว่าจะเป็นรูดบัตรเครดิตช้อปปิ้ง เที่ยวพักผ่อนหย่อนแบบกินหรูอยู่แพงเกินตัว สังสรรค์ปาร์ตี้ทุกวัน หรือทุกวันหยุดสุดสัปดาห์หยุด และอีกมากมาย
ทำได้เพื่อผ่อนคลายจากความเครียด แต่ควรทำแบบพอประมาณ จะดีกว่าว่ามั้ย?
อย่าคิดว่าใช้จ่ายเล็ก ๆ น้อย ๆ เพราะสิ่งเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่จ่ายไป หลาย ๆ ครั้ง หลาย ๆ ยอด มันสะสมเป็นหนี้ก้อนใหญ่ได้เช่นกัน
เมื่อหยุดก่อหนี้ (ไร้ประโยชน์) เพิ่มได้แล้ว ต้องทำงบการเงินส่วนบุคคล รวบรวมข้อมูลทรัพย์สินและหนี้สินที่มีอยู่ เพื่อให้บริหารจัดการได้ง่าย
“งบการเงินส่วนบุคคล” คือ การสรุปสถานะทางการเงินของเราว่าเป็นอย่างไร
มีหนี้มากกว่าทรัพย์สินมั้ย
มีรายจ่ายไม่จำเป็นเยอะรึเปล่า
มีรอยรั่วอะไรบ้างที่ทำให้เงินไหลออกไปแบบไม่รู้ตัว
งบการเงินส่วนบุคคลนั้น มี 2 ส่วนได้แก่
1. งบดุลส่วนบุคคล (Personal Balance Sheet)
เป็นงบที่บอกเราว่า ณ ตอนนี้เรามีทรัพย์สินหรือหนี้สินมากกว่ากัน เปรียบเทียบได้กับงบดุลของบริษัทโดยทั่วไปที่คุ้นเคยกันดีว่า
สินทรัพย์ = หนี้สิน + ส่วนของเจ้าของ (ทุน)
แต่ถ้าเป็นงบดุลส่วนบุคคล ส่วนของเจ้าคือ “ความมั่งคั่ง”
สินทรัพย์ = หนี้สิน + ความมั่งคั่ง
ตัวอย่าง งบดุลส่วนบุคคล
2. งบกระแสเงินสดส่วนบุคคล (Personal Cash Flow Statement)
เป็นงบที่บอกรายละเอียด รายรับ-รายจ่ายของแต่ละเดือน และทั้งปีว่าสถานะการเงินดีหรือแย่ บางคนอาจจะเหลือจนไม่รู้จะเอาเงินไปทำอะไร หรือบางคนติดลบสะสมตั้งแต่ต้นปี ซึ่งมันขึ้นอยู่กับแต่ละคน ไม่เหมือนกัน
งบกระแสเงินสดส่วนบุคคล เป็นรายงานสรุปรายได้และค่าใช้จ่ายของบุคคลที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาใดเวลาหนึ่งที่ผ่านมา เช่น 1 สัปดาห์ 1 เดือน หรือ 1 ปี งบนี้จะสะท้อนพฤติกรรมการใช้จ่ายของเราอย่างอย่างชัดเจน จึงเป็นข้อมูลพื้นฐานที่สำคัญมากในการปรับปรุงพฤติกรรมทางการเงินและการวางแผนการใช้จ่ายสำหรับอนาคต
เราสามารถคำนวณเงินขาด เงินเกิน แต่ละงวดได้ดังนี้
รายได้ – ค่าใช้จ่าย = เงินเกิน (Cash Surplus) กรณีรายได้มากกว่าค่าใช้จ่าย
รายได้ – ค่าใช้จ่าย = เงินขาด (Cash Deficit) กรณีรายได้น้อยกว่าค่าใช้จ่าย
ตัวอย่าง งบกระแสเงินสดส่วนบุคคล
2. วางแผนการเงินเพื่อปลดหนี้ให้เร็วที่สุด
รีไฟแนนซ์บ้าน เพื่อลดภาระดอกเบี้ย
หลายคนที่ผ่อนบ้านไปแล้ว 3-5 ปี จะเริ่มเข้าสู่ช่วงหมดโปรโมชั่น หรือดอกเบี้ยพิเศษที่แบงก์นำมาเสนอให้ หลังจากนั้นก็จะต้องแบกรับภาระกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่แพงขึ้น ทำให้หลายคนเริ่มที่จะต้องแสวงหาสถาบันการเงินแห่งใหม่ เพื่อมารีไฟแนนซ์บ้าน หรือการขอกู้จากที่ใหม่ไปจ่ายหนี้ก้อนเดิม เพื่อให้ค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระถูกลง และได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่จ่ายอยู่ในปัจจุบัน
แต่การรีไฟแนนซ์ก็มีค่าใช้จ่าย ซึ่งค่าใช้จ่ายนี้เป็นปัจจัยสำคัญต่อการตัดสินใจว่าภาวะดอกเบี้ยที่ลดลงนั้น คุ้มกับค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์หรือไม่
ถ้าไม่คุ้ม ก็ไม่ควรรีไฟแนนซ์ แต่เรายังสามารถต่อรองกับเจ้าหนี้เดิม (แบงก์เดิม) ขอลดดอกเบี้ยได้ ซึ่งปกติแบงก์มักจะให้ หากเราเป็นลูกค้าชั้นดี ไม่เคยเบี้ยวหนี้
หารายได้เพิ่มจากอาชีพเสริมและการลงทุน
รายได้เสริมจากการขายของออนไลน์ หรือรับงานเพิ่มตามสายงานที่ตนเองถนัด ซึ่งมีอยู่มากมาย ขึ้นอยู่กับความขยันของแต่ละคน
แต่ถ้าไม่ถนัด หรือไม่มีเวลาที่จะหารายได้เพิ่มจากอาชีพเสริม “การลงทุน” ก็เป็นอีกหนึ่งช่องทางที่หลายคนมองข้ามไป ด้วยข้อจำเรื่อง “กลัวขาดทุน”
การลงทุนมีหลากหลายรูปแบบ ทั้งที่เสี่ยงต่ำและเสี่ยงสูง หากเราเลือกลงทุนได้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เงินย่อมงอกเงยจากการลงทุนอย่างแน่นอน
มีการลงทุนรูปแบบหนึ่งที่อยากจะแนะนำ คือ “กองทุนรวม”
กองทุนรวมเป็นการระดมทุน เพื่อนำเงินที่ได้ไปลงทุนต่อตามนโยบายที่กำหนดไว้ เมื่อได้ผลตอบแทนก็นำมาแบ่งกันตามสัดส่วนที่แต่ละคนลงทุนไปภายใต้การดูแลของ "ผู้จัดการกองทุน" ซึ่งเป็นบุคคลที่มีความเชี่ยวชาญโดยตรง ผู้จัดการกองทุน (Fund Manager) คือมืออาชีพที่เข้ามาดูแลเงินให้กับเหล่านักลงทุน เพื่อแลกกับค่าธรรมเนียมในการดูแล
เงินที่ได้จากการระดมทุนนำไปลงทุนต่อในสินทรัพย์หลากหลายประเภท ซึ่งเป็นที่มาของความเสี่ยงและผลตอบแทน ที่มักจะคุ้นหูหันดี “High risk high return”
3. ทำบัญชีรายรับรายจ่าย
เพื่อหาทางลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น จะได้มีเงินออมไปชำระหนี้เพิ่ม
การจดรายรับรายจ่าย ทำให้เรารู้ชัดเจนว่า
- เงินหายไปกับสิ่งใดมากที่สุด
- เรามีเงินเหลือต่อเดือนเท่าไร
- เราจะลดอะไรได้บ้าง
เมื่อเรารู้ว่าเงินหมดไปกับอะไรมากที่สุด มันจะช่วยให้เรารู้ว่าสิ่งนั้นพอจะลดหรือคุมให้ใช้จ่ายน้อยลงได้มั้ย ถ้าไม่จด เราก็จะไม่รู้ว่าใน 1 เดือน เงินหมดไปกับอะไรบ้าง
ความสำคัญของการจดบันทึก มันช่วยให้เราเห็นตัวเลขต่าง ๆ ไม่ใช่เพียงแค่มโน คิดไปเองว่าสิ่งที่จ่ายไปนิดหน่อยเอง แค่หลักสิบ หลักร้อย เพราะถ้าจ่ายสะสมไปเรื่อย ๆ มันก็ถึงหลักพันหรือหลักหมื่นได้
“ทำบัญชีแล้วมาดู สยองมาก ค่ากาแฟแต่ละเดือน ผ่อนคอนโดเล็ก ๆ ได้เลย มากกว่าค่ากินอยู่แต่ละเดือนอีก”
นี่คือตัวอย่างของสิ่งที่เราคิดว่าเล็กน้อยในแต่ละวัน รู้แล้วว่าบันทึกรับจ่ายมันดี แต่ทำไมคนส่วนใหญ่กลับไม่ทำ เพราะมันเป็นเรื่องจุกจิก
ในแต่ละวันแค่เดินทางไปทำงาน ฝ่ารถติด โหนรถเมล์ รถไฟฟ้า ดมน้ำเน่าคลองแสนแสบก็เหนื่อยเกินทนแล้ว จะให้มาจดอะไรหยิก ๆ อีกเหรอ ไม่เอาหรอก
สารพัดข้ออ้าง มันก็เหมือนคนที่อยากผอม เดี๋ยวก่อนค่อยลด ค่อยออกกำลังกาย แต่ในมือถือชาไข่มุก ดูดแก้มตุ่ย แล้วจะผอมเหรอแม่คุณ
เช่นกัน อยากมีเงินเก็บ อย่างมั่งคั่ง แค่จดบันทึกรับจ่ายยังไม่ทำ แล้วจะรู้ภาพรวม สถานะการเงินได้อย่างไร ว่าในแต่ละเดือนหมดไปกับอะไรบ้าง
เมื่อรู้แล้วลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น สามารถนำเงินนั้นไปเก็บออม ลงทุนเพิ่ม หรือจ่ายหนี้ก็ได้
“วางแผนปลดหนี้ให้เร็ว จะได้ใช้ชีวิตยามเกษียณอย่างมีความสุข”
ดาวน์โหลดแอปฯ Lumpsum ฟรี ได้ที่ลิ้งค์ด้านล่างนี้
iOS
Android
04 ธันวาคม 2562
